文|三藏 编|半梳
2023年车险行业改革动作的“重头戏”，非车险综改深化莫属：自主定价系数的浮动范围从0.65-1.35扩大至0.5-1.5。
(资料图片仅供参考)
如今，距4月28日16个首批深化改革地区系统上线已月余，加之第二批上线的20个地区也已在5月26日24时完成系统上线切换，车险综改深化目前已实现全国上线。
如是，回到市场最为关心的问题：深化综改的车险保费价格是涨还是降？
对车险经营主体而言，能否进一步压缩 “水分”？能否令许多游离车险保障之外的“高风险业务”回归？这也是车险综改深化的意义所在。
车险市场变化究竟几许？
1
-Insurance Today-
5月车险保费增幅似有放缓
但签单保费较高增长方才是市场实际情况
截至2023年5月底，相较第一批上线地区系统切换已一月之余，承保数据上的变化开始显现。
最直观的变化，是车险保费增速的走势。
2023年1-5月车险保费增速为5.69%，较2023年1-4月车险保费增速5.96%下滑约0.3个百分点。
似乎在车险综改深化的影响下，由于自主定价系数上下限的进一步扩大，让车险保费价格具有了更加差异化的博弈空间。
不过，这是起保口径的数据反映。
如果从车险签单日期口径数据统计，2023年1-4月车险签单保费增速为5.6%，而5月单月这一增速却是不降反升的，为6.4%。
这说明综改深化对车险市场的保费增长并非如预期般降速，反而起到促进作用。
显然，出现这一局面的根本原因：源自第二批上线地区系统切换前的业务冲刺，其5月单月车险增速，相较1-4月的增速提高3.6个百分点。
第一批上线地区的车险保费，增速则明显滑落。由此也说明综改深化，的确在一定程度上减缓了车险保费增长的节奏。
但这是否意味着自主定价系数上下限的打开，进一步让利消费者？
答案，又并非如此。
2
-Insurance Today-
车均保费上涨的背后
报案率有着两位数的增长
回想2022年最后一个工作日，随着《关于进一步扩大商业车险自主定价系数浮动范围等有关事项的通知》的发布，《今日保》曾在《车险变战前夜：五大老生问题缠绕改革分水岭》一文中提出：“车均保费会否加速下探，或许与想象不同。”
从近年来车险改革趋势、后疫情时代出行率回归、财险公司车险实际行动三方面分析，认为理性经营已经成保险公司车险策略的主流，故而行业整体的车均保费几乎没有可以进一步下降的空间，反而需要涨价寻找新的盈亏平衡点。
事实证明，这一观点，至少在5月承保数据上是成立的。
一方面，不论是第一批上线地区，还是第二批上线地区，两批地区含交强险和单商业险的车均保费，在5月份均环比上涨。
另一方面，从使用性质口径来看，1-5月商业险车均保费较1-4月环比上涨了1.04%，其中家用车的涨幅靠前。
这意味着综改深化后，短期内消费者投保车险的价格略有上涨。
当然也在一定程度上反映出后疫情时代保险公司所面临的理赔压力，开始选择更加理性的经营。
因为车险的报案率，相较去年同期增长13%。
由此看，综改深化后车均保费的涨幅与报案率的涨幅相比，也算诚意满满。
3
-Insurance Today-
边缘市场的一抹喜色
货车与客车的不同战略取舍
从理论上讲，由于自主定价系数上限的扩大，对保险公司承保商用车业务是种激励与促进手段。
保险公司可以通过提高此类业务的保费充足度，进一步优化赔付率；从而吸引那些游离于车险之外的边缘市场回归车险承保范畴。
但是，理想是美好的，现实却很残酷。
从营业货车的承保数据看：由于营业货车的车均保费的涨幅不大，且受2023年货车销量下滑的影响， 1-4月还能保持签单数量2.3%正增长的营业货车，签单数量反而进一步下滑至1.1%，保费收入更是出现1.9%的负增长。
这说明综改深化对货车业务承保的刺激作用，尚未充分体现。
反而营业客车让行业看到回暖希望，车险保费同比增长21.5%，环比增长0.7个百分点。
这也算边缘市场的一抹“喜色”。
4
-Insurance Today-
从61%到75%的增速
新能源车险持续火爆
本次车险综改深化，并不适用于新能源车险，所以从数据上看，新能源车险的车均保费变化幅度不大。
但是，新能源车销量火爆的态势，也充分体现在了新能源车险的保费增速方面。
5月单月，第一批上线地区与第二批上线地区的新能源车险保费增速，相较1-4月明显提高。
这是否意味着，相较于传统车险综改深化的不确定性，做新能源车险，反而对于保险公司车险承保的稳定性更高呢？
这是需要行业思考的事情。
后记
保费下降的日子
一去不复返
仅从一个月的数据变化，或许并不能真实反映车险综改的实际变化情况。
但这种变化趋势，足以提醒车险行业：发展，车险理性经营，正在变得越发实际。车险改革驱动保费下降的日子一去不复返。
当然，也更加印证了保险公司基本适应了车险综改的变化节奏。
这对行业车险发展而言，当算好事。
从长期看，车险综改深化仍有相当的空间可挖掘。特别是随着新能源车险占比的逐步提高，未来新能源车险能否借鉴此次传统车险的综改深化，将自主定价系数的上下限进一步放开，值得期待。
只是相对而言，新能源车险何时能够成为车险市场的主流业务，还需时间。
而新能源车险相对高的赔付率，也在倒逼行业加速迈向改革深水区。
毕竟，新能源车险，已经代表了车险市场的未来，需要更大的改革动作。
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